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La colocation s’est generalisee ces dernières années, aussi bien chez les étudiants que chez les actifs qui cherchent a maîtriser leur budget logement dans des villes ou les loyers restent élevés. A Brest comme ailleurs, partager un appartement a plusieurs implique de régler une question souvent sous-estimee : l’assurance habitation. Obligatoire pour les locataires, elle peut être souscrite de différentes façons en colocation, et chaque formule a ses avantages et ses limites.
Pourquoi l’assurance habitation reste obligatoire en colocation
L’obligation légale pour chaque locataire
La loi impose a tout locataire de souscrire une assurance couvrant au minimum les risques locatifs – c’est-a-dire les dommages causes au logement par un incendie, une explosion ou un dégât des eaux dont il serait responsable. Cette obligation s’applique à chaque personne dont le nom figure sur le bail.
Autrement dit, ce n’est pas parce qu’un des colocataires est déjà assure que les autres sont automatiquement couverts. Si votre nom est sur le bail et que vous n’avez pas souscrit votre propre contrat, vous êtes en defaut légal. Le propriétaire peut demander une attestation d’assurance à la signature du bail et à chaque renouvellement.
Les risques en cas de defaut d’assurance
L’absence d’assurance habitation expose le locataire à des conséquences sérieuses. Pour comprendre les règles générales qui s’appliquent à tous les locataires, qu’ils soient en colocation ou seuls, consultez notre article sur ce que locataires et propriétaires doivent savoir sur l’assurance habitation. En cas de sinistre dont il est responsable, il devra reparer les dommages sur ses propres fonds. Pour un dégât des eaux qui se propage à l’appartement du dessous, la facture peut rapidement atteindre plusieurs milliers d’euros. Sans assurance, c’est le locataire – et lui seul – qui absorbe ce coût.
Par ailleurs, un propriétaire qui constate l’absence d’assurance peut régler le problème lui-même en souscrivant un contrat à la place du locataire, et en lui refacturant la prime. Cette possibilite est prévue par la loi, mais elle aboutit généralement à un contrat basique dont les garanties ne couvrent pas necessairement les besoins réels du locataire.
Les trois schemas possibles en colocation
Le contrat collectif au nom d’un seul locataire
C’est la solution la plus fréquente dans les colocations étudiantes. Un seul colocataire souscrit le contrat, souvent celui dont le nom figure en premier sur le bail ou celui qui a coordonne les démarches. Il collecte ensuite sa quote-part aupres des autres occupants.
Ce schema fonctionne bien a condition de respecter quelques règles :
- informer l’assureur de tous les occupants du logement (nombre de personnes, parfois leur identité)
- déclarer les departs et les arrivées de colocataires rapidement, pour que la couverture soit a jour
- vérifier que l’assureur accepte effectivement ce format de colocation (certains fixent un plafond de personnes assurables)
Certaines compagnies limitent l’assurance de colocation aux personnes de moins de 28 ans, ou excluent les colocataires ayant des enfants. Il vaut mieux poser la question explicitement lors de la souscription.
Les contrats individuels pour chaque colocataire
Dans cette configuration, chaque colocataire souscrit son propre contrat d’assurance habitation. L’assureur calcule alors la prime en fonction de la superficie de la pièce privative plus une fraction des espaces communs. Ce montant est souvent inférieur a ce que l’on paierait pour un logement entier.
Le principal avantage de cette formule, c’est l’independance de chaque colocataire. Si l’un part en cours d’année, son contrat prend fin sans affecter la couverture des autres. En cas de sinistre survenu dans les parties communes, les compagnies des différents colocataires entrent en contact directement, ce qui évite des discussions compliquees entre colocataires sur la responsabilite.
Pour limiter les conflits de competence entre assureurs, il est conseille que tous les colocataires souscrivent leurs contrats individuels chez la même compagnie. Ce n’est pas une obligation, mais c’est une pratique qui simplifie la gestion d’un sinistre en parties communes.
La souscription par le propriétaire bailleur
Dans certains cas, c’est le propriétaire qui souscrit lui-même une assurance pour couvrir le logement. Cette pratique est loin d’être la norme, mais elle est légale et peut avoir du sens dans deux situations :
- le propriétaire souhaite simplifier la gestion des démarches pour ses locataires (souvent dans des residences avec services ou dans un contexte de colocation geree)
- un ou plusieurs locataires n’ont pas d’assurance et le propriétaire préfère intervenir plutôt que de prendre le risque d’un sinistre non couvert
Dans ce cas, le propriétaire peut recuperer la cotisation aupres des locataires, par mensualisation au même titre que les charges. C’est une clause qui doit figurer explicitement dans le bail.
Comment comparer les offres et souscrire en pratique
Utiliser un comparateur en ligne
La souscription en ligne permet de gagner beaucoup de temps. Si un colocataire doit se déplacer occasionnellement avec une voiture partagée, il peut aussi être utile de vérifier si une assurance auto temporaire pour des situations ponctuelles est adaptée à son usage avant de souscrire une couverture annuelle. En quelques minutes, un comparateur d’assurance habitation vous présente les principales offres avec leurs prix, leurs garanties et leurs exclusions. L’intérêt est de pouvoir filtrer selon votre profil de colocataire (étudiant, actif, colocation de deux ou quatre personnes) et de comparer ce qui est réellement couvert.
Attention a ne pas choisir uniquement sur le prix. Une formule moins chère peut exclure certaines garanties importantes, comme la protection juridique ou le remboursement du mobilier.
Les documents utiles pour la souscription
Avant de finaliser votre contrat, preparez les informations suivantes :
- la superficie totale du logement et le nombre de pièces
- la valeur estimee de votre mobilier et de vos équipements électroniques
- les coordonnees du propriétaire ou de l’agence de gestion
- votre adresse exacte et le type de logement (appartement, maison, studio)
Une fois le contrat signe et le premier paiement effectue, vous recevrez votre attestation d’assurance par email ou via votre espace client en ligne. C’est ce document que vous transmettrez au propriétaire.
Les options à considerer selon votre situation
En colocation, certaines options prennent plus de sens qu’en logement individuel :
- la garantie bris de machines : si vous êtes plusieurs a utiliser les appareils electromenagers, le risque de panne ou d’accident est plus élève
- la protection des effets personnels hors du logement (vol du velo, perte du téléphone) : utile si vous vous deplacez souvent
- la garantie pannes des appareils électriques : non incluse dans toutes les formules de base
Ces options représentent un surplus de quelques euros par mois. A plusieurs colocataires pour partager la prime, le coût reste très accessible.
Quelques repères pour la colocation a Brest
Un marché locatif dynamique
Brest est une ville universitaire avec une population étudiante importante. Les collocations se concentrent souvent dans les quartiers proches des campus de Brest – Kergoat, Saint-Martin, ou encore dans le quartier central – ou les appartements de 3 ou 4 pièces se pretent bien au partage.
Pour un logement de ce type, une assurance habitation colocation (contrat individuel) coûte souvent entre 8 et 18 euros par mois selon la superficie couverte et les garanties choisies. Un coût modeste au regard de ce qu’elle protège.
Changer de colocataire en cours de bail
C’est l’une des situations les plus delicates. Si votre contrat est collectif et qu’un colocataire part, il faut mettre a jour le contrat (et parfois le bail avec un avenant). En cas d’accident ou de malaise à domicile, savoir comment choisir une téléassistance pour une personne âgée vivant en colocation peut aussi s’avérer pertinent si l’un des colocataires est une personne vulnérable. Si vous avez des contrats individuels, la depart d’un colocataire est sans conséquence sur votre propre couverture.
Pensez à vérifier que le nouveau colocataire souscrit bien son propre contrat des son arrivée. Cet oubli est fréquent dans les transitions rapides, et peut laisser le logement partiellement non couvert pendant quelques semaines.