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Obtenir un credit immobilier suppose, dans la grande majorité des cas, de souscrire une assurance emprunteur. Cette assurance n’est pas imposee par la loi, mais les établissements preteurs l’exigent quasi systématiquement comme condition d’octroi du prêt. Son rôle est double : protéger la banque en cas de defaillance de l’emprunteur, et protéger l’emprunteur (ou ses proches) face aux aleas de la vie. Bien la choisir peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du credit.
Pourquoi l’assurance emprunteur est quasi incontournable
Si la loi n’oblige pas a souscrire une assurance pour obtenir un prêt immobilier, aucune banque n’accordera de credit d’un montant significatif sans cette couverture. Elle garantit à l’établissement preteur le remboursement du capital restant du en cas de deces, d’invalidite ou d’incapacite de travail de l’emprunteur.
Pour l’emprunteur, c’est egalement une protection concrete : en cas de coup dur, l’assurance prend en charge les mensualites ou solde le capital, evitant que la dette ne pese sur les heritiers ou conduise à la vente forcee du bien. Pour aller plus loin, bien choisir son assurance de prêt immobilier repose sur des critères précis qu’il est utile d’avoir en tête avant de comparer les offres.
Les garanties fondamentales a connaître
La garantie deces
Toutes les assurances emprunteur incluent cette garantie. En cas de deces de l’emprunteur, l’assureur rembourse le capital restant du à la banque. La quotite – c’est-a-dire la part du credit couverte par chaque coemprunteur – est a definir lors de la souscription. Pour un couple, une quotite de 100 % sur chaque tête est plus securisante, mais plus chère. Si vous avez egalement un logement a assurer, sachez que le nombre de pièces influe directement sur le tarif de l’assurance habitation et peut changer le calcul global de vos dépenses.
La garantie invalidite
La garantie Perte Totale et Irreversible d’Autonomie (PTIA) couvre les situations ou l’emprunteur ne peut plus travailler et a besoin d’assistance pour les actes de la vie courante. Dans ce cas, l’assureur solde le prêt.
La garantie Invalidite Permanente Totale (IPT) intervient lorsque le taux d’invalidite dépasse 66 %, même si l’emprunteur peut encore accomplir certains actes. La garantie Invalidite Permanente Partielle (IPP) couvre les taux d’invalidite plus faibles (généralement entre 33 et 66 %). Comparez avec attention les seuils et les baremes utilises par chaque assureur, car ils peuvent fortement differer d’un contrat à l’autre.
La garantie incapacite temporaire de travail (ITT)
Lorsqu’un arret de travail empeche l’emprunteur d’exercer son activite professionnelle, la garantie ITT prend en charge les mensualites pendant la période d’arret. Les conditions de déclenchement – delai de carence, durée maximale de prise en charge, definition retenue de l’ »incapacite » – varient selon les contrats et méritent une lecture attentive.
La garantie perte d’emploi
Cette garantie optionnelle couvre les cas de licenciement (généralement hors rupture conventionnelle et demission). Elle est souvent limitee dans sa durée et son montant, et comporte fréquemment des conditions restrictives. Evaluez son intérêt en fonction de votre situation professionnelle et de la stabilite de votre emploi.
Les exclusions de garantie : un point capital
Chaque contrat d’assurance emprunteur comporte des exclusions, c’est-a-dire des situations dans lesquelles l’assureur ne prendra pas en charge le sinistre.
Les exclusions générales
Communes a tous les contrats, elles sont definies par le Code des assurances. Elles couvrent les actes de guerre, les attentats, les emeutes, les evenements nucleaires ou radioactifs, et les comportements deliberement irresponsables ou illegaux de l’assure (accident sous l’emprise de l’alcool, fraude, etc.).
Les exclusions particulières
Ces exclusions sont propres à chaque contrat et peuvent varier considerablement. Les plus frequentes portent sur :
- Les maladies ou affections preexistantes non déclarées lors de la souscription
- Certaines pratiques sportives a risque (parachutisme, escalade, sports motorises…)
- Les affections psychiatriques ou liees au stress professionnel
- Les arrets de travail lies a certaines pathologies spécifiques
Une maladie ou une condition que vous avez avant de souscrire doit être déclarée dans le questionnaire de sante. L’omission ou la fausse déclaration peut entraîner la nullite du contrat. Si vous avez des antecedents medicaux, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggrave de Sante) prevoit des dispositifs spécifiques pour faciliter votre accès à l’assurance.
Comparer les offres : la delegation d’assurance
Depuis la loi Lagarde (2010), renforcee par la loi Hamon (2014) et l’amendement Bourquin (2018), vous n’êtes plus contraint de souscrire l’assurance groupe proposee par votre banque. Vous pouvez opter pour un contrat externe – c’est ce qu’on appelle la delegation d’assurance – des la souscription ou pendant la vie du prêt.
La loi Lemoine de 2022 a encore simplifie les démarches : vous pouvez desormais changer d’assurance emprunteur a tout moment, sans attendre l’anniversaire du contrat, a condition que le nouveau contrat présente un niveau de garantie au moins equivalent a celui exige par la banque. Cette equivalence est verifiee via une fiche standardisee d’information (FSI) que la banque fournit obligatoirement.
En pratique, passer d’une assurance groupe bancaire à une assurance individuelle peut générer une économie substantielle, surtout pour les emprunteurs jeunes et en bonne sante : les contrats individuels tiennent compte de votre profil personnel, tandis que les contrats groupe mutualisent les risques de l’ensemble des clients de la banque.
Le TAEA : l’indicateur a regarder
Le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) permet de comparer le coût de l’assurance entre différentes offres. Il exprime la part de l’assurance dans le coût total du credit. Associe au TAEG (taux annuel effectif global), il donne une image complete du coût reel de votre emprunt.
N’hesitez pas a demander plusieurs devis et a utiliser des comparateurs en ligne pour évaluer les ecarts de prix entre les contrats du marché.
Investir a Brest avec une assurance bien calibree
Si vous investissez dans l’immobilier locatif en Finistere – que ce soit pour un studio étudiant près de l’UBO ou un appartement familial a Guipavas – l’assurance emprunteur fait partie des postes de dépenses sur lesquels il est possible d’agir concretement. Sur un prêt de 20 ans, une différence de 0,2 ou 0,3 point sur le taux d’assurance peut représenter plusieurs milliers d’euros d’économie.
Prenez le temps de comparer avant de signer, et verifiez que les garanties choisies correspondent bien a votre situation professionnelle et a votre état de sante. Si vous avez un proche age dont vous souhaitez sécuriser le quotidien, choisir une téléassistance adaptee à une personne agee est une démarche complémentaire qui mérite la même attention. Un courtier en assurance peut vous aider a sélectionner le contrat le mieux adapte a votre profil d’emprunteur.